Les banques commerciales: c'est des fonctions et des types - expliqué!

Les banques commerciales sont les composants les plus importants de tout le système bancaire.

Une banque commerciale est une institution financière à but lucratif qui accorde des prêts, accepte des dépôts et offre d'autres services financiers, tels que les facilités de découvert et le transfert électronique de fonds.

Selon Culbertson,

"Les banques commerciales sont les institutions qui interdisent à court terme aux entreprises de créer de l'argent."

En d'autres termes, les banques commerciales sont des institutions financières qui acceptent des dépôts à vue du grand public, transfèrent des fonds d'une banque à une autre et réalisent des bénéfices.

Les banques commerciales jouent un rôle important dans la satisfaction des besoins financiers à court et à moyen terme des industries. Ils ne fournissent pas de crédit à long terme, de sorte que la liquidité des actifs devrait être maintenue. Les fonds des banques commerciales appartiennent au grand public et sont retirés à bref délai; Par conséquent, les banques commerciales préfèrent octroyer des crédits pour une courte période, adossées à des titres tangibles et facilement négociables. Les banques commerciales, tout en accordant des prêts aux entreprises, tiennent compte de divers facteurs, tels que la nature et la taille de l’entreprise, la situation financière et la rentabilité de l’entreprise et sa capacité à rembourser les emprunts.

Les banques commerciales sont de trois types, qui sont comme suit:

a) Banques du secteur public:

Faites référence à un type de banque commerciale nationalisée par le gouvernement d'un pays. Dans les banques du secteur public, le principal enjeu est détenu par le gouvernement. En Inde, les banques du secteur public opèrent sous les directives de la Reserve Bank of India (RBI), qui est la banque centrale. Certaines des banques du secteur public indien sont la Banque d'État de l'Inde (SBI), la Banque commerciale, la Banque de Baroda, la Banque Dena et la Banque nationale du Punjab.

b) Banques du secteur privé:

Faites référence à une sorte de banque commerciale dans laquelle la majeure partie du capital-actions est détenue par des entreprises privées et des particuliers. Ces banques sont enregistrées en tant que sociétés à responsabilité limitée. Certaines des banques du secteur privé indien sont la banque Vysya Bank, la banque indienne ICICI (Corporation de crédit et d'investissement) et la banque HDFC (Housing Development Finance Corporation).

c) banques étrangères:

Faites référence aux banques commerciales qui ont leur siège dans un pays étranger, mais exploitent des succursales dans différents pays. Certaines des banques étrangères opérant en Inde sont Hong Kong et la Shanghai Banking Corporation (HSBC), Citibank, American Express Bank, Standard & Chartered Bank et Grindlay's Bank. En Inde, depuis les réformes financières de 1991, le nombre de banques étrangères a augmenté rapidement. Les banques commerciales jouent un rôle important dans le développement économique d’un pays et répondent aux besoins financiers du grand public.

Fonctions des banques commerciales :

Les banques commerciales sont des institutions qui exercent une activité à but lucratif en acceptant des dépôts publics à diverses fins.

Les fonctions des banques commerciales sont généralement classées en fonctions principales et fonctions secondaires, illustrées à la figure 1:

Les fonctions des banques commerciales (illustrées à la figure 1) sont décrites comme suit:

a) Fonctions principales:

Reportez-vous aux fonctions de base des banques commerciales, notamment:

(i) Accepter des dépôts:

Cela implique que les banques commerciales sont principalement dépendantes des dépôts publics.

Il existe deux types de dépôts, qui sont discutés comme suit:

(1) Dépôts à la demande:

Faites référence aux types de dépôts qui peuvent être facilement retirés par des individus sans préavis à la banque. En d'autres termes, les propriétaires de ces dépôts sont autorisés à retirer de l'argent à tout moment en écrivant simplement un chèque. Ces dépôts constituent la partie de la masse monétaire car ils sont utilisés comme moyen de paiement de biens et de services, ainsi que de dettes. La réception de ces dépôts est la principale fonction des banques commerciales.

(2) dépôts à terme:

Reportez-vous aux dépôts qui sont pour une certaine période de temps. Les banques paient des intérêts plus élevés sur les dépôts de givre. Ces dépôts ne peuvent être retirés qu’après l’expiration d’un délai déterminé en fournissant un avis écrit à la banque.

(3) Avance de prêts:

Fait référence à l'une des fonctions importantes des banques commerciales. Les dépôts publics sont utilisés par les banques commerciales pour octroyer des prêts aux particuliers et aux entreprises. Les banques commerciales accordent des prêts sous forme de découvert, de crédit en numéraire et de lettres de change à remise.

b) Fonctions secondaires:

Faites référence aux fonctions cruciales des banques commerciales. Les fonctions secondaires peuvent être classées dans trois catégories, à savoir les fonctions d’agence, les fonctions d’utilité générale et d’autres fonctions.

Ces fonctions sont expliquées comme suit:

(1) Fonctions de l'agence:

Cela implique que les banques commerciales agissent en tant qu'agents de clients en remplissant diverses fonctions, qui sont les suivantes:

(i) Collecte des chèques:

Reportez-vous à l'une des fonctions importantes des banques commerciales. Les banques collectent des chèques et des lettres de change pour le compte de leurs clients grâce à des facilités de compensation fournies par la banque centrale.

(ii) Collecte des revenus:

Constituent une autre fonction majeure des banques commerciales. Les banques commerciales perçoivent des dividendes, des pensions, des salaires, des loyers et des intérêts sur des investissements pour le compte de leurs clients. Un bon de crédit est envoyé aux clients pour information lorsque des revenus sont perçus par la banque.

(iii) Payer les dépenses:

Cela implique que les banques commerciales effectuent les paiements de diverses obligations des clients, telles que les factures de téléphone, les primes d’assurance, les frais de scolarité et les loyers. Semblable à un bon de crédit, un bon de débit est envoyé aux clients pour information lorsque les frais sont payés par la banque.

(2) Fonctions utilitaires générales:

Inclure les fonctions suivantes:

(i) Fournir des installations Locke r:

Cela implique que les banques commerciales mettent à la disposition de ses clients des vestiaires permettant de conserver en toute sécurité bijoux, actions, obligations non garanties et autres objets de valeur. Cela minimise le risque de perte due au vol à la maison.

ii) Émission de chèques de voyage:

Cela implique que les banques émettent des chèques de voyage aux particuliers pour leurs déplacements à l'extérieur du pays. Les chèques de voyage sont un moyen sûr et facile de protéger votre argent lorsque vous voyagez.

(iii) Opérations en devises:

Cela implique que les banques commerciales aident à fournir des devises aux hommes d’affaires effectuant des exportations et des importations. Cependant, les banques commerciales doivent obtenir l'autorisation de la banque centrale pour effectuer des opérations de change.

(iv) Transfert de fonds:

Fait référence au transfert de fonds d'une banque à une autre. Les fonds sont transférés au moyen d'un brouillon, d'un virement téléphonique et d'un virement électronique.

(3) autres fonctions:

Inclure les éléments suivants:

(i) Créer de l'argent:

Fait référence à l’une des fonctions importantes des banques commerciales qui contribue à accroître la masse monétaire. Par exemple, une banque prête Rs. 5 lakh à un individu et ouvre un dépôt à vue au nom de cet individu.

La banque fait une entrée de crédit de Rs. 5 lakh dans ce compte. Cela conduit à la création de dépôts à vue sur ce compte. Le point à noter ici est qu'il n'y a pas de paiement en espèces. Ainsi, sans impression d'argent supplémentaire, l'offre de monnaie est augmentée.

ii) Services bancaires électroniques:

Incluez des services tels que les cartes de débit, les cartes de crédit et les services bancaires par Internet.

Types de crédit offerts par les banques commerciales :

Une banque commerciale offre des prêts à court terme aux particuliers et aux organisations sous forme de crédit bancaire, qui est un prêt garanti portant un certain taux d’intérêt.

Il existe différents types de crédit bancaire fournis par une banque commerciale, comme le montre la figure 2:

Prêt bancaire :

Un prêt bancaire peut être défini comme la somme d'argent accordée par la banque à un taux d'intérêt spécifié pour une période de temps déterminée. La banque commerciale doit suivre certaines directives pour étendre les prêts bancaires à un client. Par exemple, la banque exige la copie des preuves d'identité et de revenus du client et d'un garant pour sanctionner le prêt bancaire. Les banques accordent des prêts aux clients contre la sécurité des actifs afin qu’elles puissent recouvrer le montant du prêt en cas de défaillance. Les titres utilisés contre le prêt bancaire peuvent être corporels ou incorporels, tels que le goodwill, les actifs, les stocks et les titres de propriété des biens.

Les avantages du prêt bancaire sont les suivants:

une. Prêt de prêts à faible taux d'intérêt

b. Implique un processus très simple d'octroi de prêt

c. Exige un minimum de documents et de formalités légales pour réussir le prêt

ré. Implique une bonne gestion de la relation client

e. Consomme moins de temps en raison des techniques modernes et de l'informatisation

F. Fournit des installations porte à porte

Outre les avantages, le prêt bancaire souffre de diverses imitations, à savoir:

une. Impose une lourde peine et une action en justice en cas de défaut de prêt

b. Charge un taux d'intérêt élevé si la partie omet de payer le montant du prêt dans le délai imparti

c. Cela crée un fardeau supplémentaire pour l'emprunteur, qui doit engager des coûts pour la préparation de documents juridiques en vue de l'obtention de prêts

ré. Affecte la bonne volonté de l'organisation, en cas de retard de paiement

Crédit de caisse :

Le crédit en espèces peut être défini comme un arrangement conclu par la banque pour que les clients retirent des espèces dépassant la limite de leur compte. La facilité de crédit en espèces est généralement approuvée pour un an, mais elle peut aller jusqu’à trois ans dans certains cas. En cas de demande spéciale du client, le délai peut être encore prolongé par la banque.

L'extension du temps imparti dépend du consentement de la banque et des performances passées du client. Le taux d'intérêt appliqué par la banque sur le crédit en espèces dépend de la durée pendant laquelle l'argent a été retiré et du montant en espèces.

Les avantages du crédit en espèces sont les suivants:

une. Implique très moins de temps dans l'approbation du crédit

b. Cela implique de la flexibilité, car le crédit en espèces peut être prolongé plus longtemps pour répondre aux besoins des clients.

c. Aide à remplir les obligations actuelles de l'organisation

ré. Charge des intérêts uniquement sur le montant retiré par le client. L'intérêt sur le crédit en espèces est facturé uniquement sur le montant en espèces retiré de la banque, et non sur le montant total du crédit sanctionné.

Le crédit en espèces est l’un des instruments les plus importants du financement à court terme, mais il présente certaines limites.

Ces limitations sont mentionnées dans les points suivants:

une. Nécessite plus de sécurité pour l'approbation des espèces

b. Impose un taux d'intérêt très élevé

c. Dépend du consentement de la banque pour prolonger le montant du crédit et le délai

Découvert bancaire :

Le découvert bancaire est le moyen le plus rapide du financement à court terme fourni par la banque. C’est un mécanisme dans lequel la banque autorise les titulaires de comptes courants à utiliser leurs comptes courants jusqu’à concurrence d’une limite spécifiée. Les clients ont généralement recours à la facilité de découvert bancaire pour répondre aux besoins urgents et urgents. Le découvert bancaire est la forme d'emprunt la plus populaire et ne nécessite aucune formalité écrite. La banque applique des taux d’intérêt très bas sur les découverts bancaires jusqu’à un certain délai.

Les avantages du découvert bancaire sont les suivants:

une. N'implique aucune documentation pour l'extension du montant du découvert

b. Impose des intérêts nominaux sur le découvert

c. Frais sur le montant dépassant la limite du compte

Les inconvénients du découvert bancaire sont les suivants:

une. Engager des coûts élevés pour les clients s'ils ne paient pas le découvert pendant une période plus longue

b. Entrave la réputation de l'organisation si elle ne paie pas le découvert à temps

c. Permet à la banque de déduire le découvert des comptes des clients sans leur permission

Remise de facture :

L'actualisation de la facture est un processus consistant à régler la lettre de change par la banque à une valeur inférieure à la valeur nominale avant la date d'échéance. Selon Sec. 126 des instruments négociables, «une lettre de change est un ordre écrit inconditionnel adressé par une personne à une autre, signé par la personne qui la donne, obligeant la personne à laquelle elle est adressée à payer à la demande ou à un moment déterminé ou à déterminer somme certaine en argent à l'ordre ou au porteur. "

La facilité d’escompte de factures est utilisée par les organisations pour répondre à leurs besoins immédiats en liquidités pour régler leurs passifs courants.

Les conditions fixées par la banque pour l’escompte de la facture sont les suivantes:

une. Doit être destiné à un but spécifique

b. Doit être joint à la signature des deux personnes (société, banque ou personne réputée)

c. Doit être inférieur à la valeur faciale

ré. Doit être produit avant la période de maturité.

 

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