Création de crédit par les banques commerciales et ses limites

Une banque centrale est la principale source de masse monétaire dans une économie grâce à la circulation de la monnaie.

Il garantit la disponibilité de monnaie pour répondre aux besoins en transactions d'une économie et faciliter diverses activités économiques, telles que la production, la distribution et la consommation.

Cependant, à cette fin, la banque centrale doit dépendre des réserves des banques commerciales. Ces réserves des banques commerciales constituent la source secondaire de masse monétaire dans une économie. La fonction la plus importante d’une banque commerciale est la création de crédit.

Par conséquent, l'argent fourni par les banques commerciales s'appelle de la monnaie de crédit. Les banques commerciales créent du crédit en consentant des prêts et en achetant des titres. Ils prêtent de l'argent à des particuliers et à des entreprises à partir de dépôts acceptés du public. Cependant, les banques commerciales ne peuvent utiliser la totalité des dépôts publics à des fins de prêt. Ils sont tenus de garder un certain montant en réserve auprès de la banque centrale pour répondre aux besoins de trésorerie des déposants. Après avoir conservé le montant requis de réserves, les banques commerciales peuvent prêter le solde des dépôts publics.

Selon Benham's, "une banque peut recevoir des intérêts simplement en permettant aux clients de recouvrir leurs comptes ou en achetant des valeurs et en les payant avec ses propres chèques, augmentant ainsi le total des dépôts en banque".

Apprenons le processus de création de crédit par les banques commerciales à l'aide d'un exemple.

Supposons que vous déposiez Rs. 10 000 dans une banque A, qui est le principal dépôt de la banque. La réserve de trésorerie requise par la banque centrale est de 10%. Dans un tel cas, la banque A garderait Rs. 1000 en réserve auprès de la banque centrale et utiliserait le reste des roupies. 9000 à des fins de prêt.

La banque prête Rs. 9000 à M. X en ouvrant un compte en son nom, appelé compte de dépôt à vue. Toutefois, cela n'est pas réellement versé à M. X. La banque a remis un carnet de chèques à M. X afin de pouvoir retirer de l'argent. Maintenant, M. X écrit un chèque de Rs. 9000 en faveur de M. Y pour régler ses dettes antérieures.

Le chèque est maintenant déposé par M. Y à la banque B. Supposons que la réserve de trésorerie requise par la banque centrale pour la banque B soit de 5%. Ainsi, Rs. 450 (5% de 9 000) seront conservés en réserve et le solde restant, soit Rs. 8550, serait utilisé aux fins de prêt par la banque B.

Ainsi, ce processus de création de dépôts et de crédits se poursuit jusqu’à ce que les réserves des banques commerciales soient réduites à zéro.

Ce processus est indiqué dans le tableau 1:

Dans le tableau 1, on peut voir que le dépôt de Rs. 10.000 mène à une création de dépôt total de Rs. 50 000 sans implication d'argent.

Le processus de création de crédit peut également être appris à l'aide des formules suivantes:

Création totale de crédits = dépôt initial * coefficient du multiplicateur de crédit

Coefficient multiplicateur de crédit = 1 / r où r = exigence de réserve de trésorerie, également appelée Ratio de réserve de trésorerie (CRR)

Coefficient de multiplicateur de crédit = 1/10% = 1 / (10/100) = 10

Crédit total créé = 10 000 * 10 = 100 000

Si le CRR passe à 5%,

Coefficient de multiplicateur de crédit = 1/5% = 1 / (5/100) = 20

Création totale de crédits = 10000 * 20 = 200000

Ainsi, on peut en déduire que plus le CRR est faible, plus la création de crédit sera élevée, alors que plus le CRR est élevé, moins la création de crédit est importante. Avec l'aide du processus de création de crédit, la monnaie se multiplie dans une économie. Cependant, le processus de création de crédit des banques commerciales n’est pas exempt de limitations.

Certaines des limites de la création de crédit par les banques commerciales sont illustrées à la figure 3:

Les limitations du processus de création de crédit (comme illustré à la figure 3) sont expliquées comme suit:

(a) montant de l'argent:

Affecte la création de crédit par les banques commerciales. Plus la trésorerie des banques commerciales sera élevée sous forme de dépôts publics, plus la création de crédit sera importante. Cependant, le montant des liquidités à détenir par les banques commerciales est contrôlé par la banque centrale.

La banque centrale peut augmenter ou contracter des liquidités dans des banques commerciales en achetant ou en vendant des titres publics. De plus, la capacité de création de crédit dépend du taux d’augmentation ou de diminution du CRR de la banque centrale.

b) CRR:

Désigne le ratio de réserve des espèces que les banques commerciales doivent conserver auprès de la banque centrale. Le maintien de cette réserve a pour objectif principal de répondre aux besoins en matière de transactions des déposants et de garantir la sécurité et la liquidité des banques commerciales. En cas de baisse du ratio, la création de crédit serait plus importante et inversement.

c) Fuites:

Impliquer la sortie de trésorerie. Le processus de création de crédit peut souffrir de fuites d’argent.

Les différents types de fuites sont discutés comme suit:

(i) Réserves excédentaires:

Se déroule généralement lorsque l'économie se dirige vers la récession. Dans ce cas, les banques peuvent décider de maintenir des réserves au lieu d’utiliser des fonds pour des prêts. Par conséquent, dans de telles situations, le crédit créé par les banques commerciales serait modeste, car une grande quantité d’argent est ressentie.

(ii) devises drainées:

Cela implique que le public ne dépose pas tout l'argent avec. Les clients peuvent conserver les espèces avec eux, ce qui affecte la création de crédit par les banques. Ainsi, la capacité des banques à créer du crédit diminue.

d) Disponibilité des emprunteurs:

Affecte la création de crédit par les banques. Le crédit est créé en prêtant de l'argent sous forme de prêts aux emprunteurs. Il n'y aura pas de création de crédit s'il n'y a pas d'emprunteur.

e) Disponibilité des titres:

Désigne les titres contre lesquels les banques accordent un prêt. Ainsi, la disponibilité de titres est nécessaire pour accorder un prêt, faute de quoi le crédit ne sera pas créé. Selon Crowther, «la banque ne crée pas d'argent à partir de rien; il transforme d'autres formes de richesse en argent. "

(f) Conditions commerciales:

Cela implique que la création de crédit est influencée par la nature cyclique d'une économie. Par exemple, la création de crédit serait faible lorsque l'économie entrera dans la phase de dépression. En effet, dans la phase de dépression, les hommes d’affaires ne préfèrent pas investir dans de nouveaux projets. En revanche, en phase de prospérité, les hommes d’affaires s’adressent aux banques pour obtenir des prêts, ce qui débouche sur une création de crédit.

Malgré ses limites, on peut conclure que la création de crédit par les banques commerciales est une source importante de revenus.

Les conditions indispensables à la création de crédit sont les suivantes:

une. Accepter les nouveaux dépôts du public

b. Volonté des banques de prêter de l'argent

c. Volonté des emprunteurs d'emprunter.

 

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