Performance du secteur bancaire dans le processus de réforme

Étudions en profondeur la performance du secteur bancaire dans le processus de réforme.

Introduction:

Les réformes du secteur bancaire ont cherché à accroître l'efficacité et la productivité du système bancaire en renforçant la concurrence.

Dans le même temps, ces réformes bancaires visaient à respecter des obligations sociales telles que l’augmentation des prêts aux secteurs prioritaires tels que les petites industries et l’agriculture. L'une des réalisations majeures des réformes du secteur bancaire a été l'amélioration sensible de la santé financière des banques, comme en témoignent les normes d'adéquation des fonds propres et l'amélioration de la qualité des actifs.

Nous donnons au tableau 35.4 la répartition des banques commerciales en fonction de l’adéquation des fonds propres pondérée en fonction des risques. Notez que l'adéquation des fonds propres d'une banque à moins de 10% révèle le risque de défaillance de celle-ci et est donc considérée comme financièrement malsaine. Au moins 50 banques commerciales avaient un ratio d'adéquation ajusté au risque inférieur à la norme de 10% en 1995-1996, et le nombre de ces banques dont le niveau d'adéquation des fonds propres était inférieur à 10% était tombé à 6 seulement en 2002-03. C'est un exploit appréciable.

Progrès de la banque commerciale en Inde: 1969 à 2003:

Après la nationalisation des grandes banques en 1969, les opérations bancaires commerciales en Inde ont progressé rapidement en ce qui concerne l'expansion des succursales (en particulier dans les zones rurales et semi-urbaines) et la croissance du crédit, en particulier dans les secteurs prioritaires tels que les petites entreprises. industries et agriculture dans les années soixante-dix et quatre-vingt.

Comme le montre le tableau 35.5, les réformes financières intervenues depuis 1991 n’ont guère progressé en ce qui concerne l’augmentation du nombre de succursales bancaires et le nombre de personnes desservies par une succursale bancaire est resté autour de 15 000. Mais, comme l'a souligné à juste titre Rakesh Mohan, «la réforme a maintenu les acquis en termes de rayonnement des succursales bancaires dans les avancées du secteur prioritaire des banques» après la nationalisation en 1969. Par ailleurs, les réformes bancaires ont entraîné des gains en termes de dépôt par habitant de la population et émission de crédit par habitant par les banques.

Alors que les dépôts par habitant sont passés de Rs. 2 368 à fin mars 1991 en Rs. 12 253 fin mars 2000, soit une augmentation environ 6 fois supérieure, le crédit par habitant est passé de Rs. 1.434 fin mars 1991 à Rs. 7.275 à fin mars 2003. En outre, les dépôts dans les banques commerciales, en pourcentage du revenu national, sont passés de 48, 1 à fin mars 1991 à environ 52 à fin mars 2003.

Un aspect du secteur bancaire pour lequel il y a eu détérioration plutôt que progrès concerne les prêts aux secteurs prioritaires. Le tableau 35.2 montre que le nombre d’avancées dans les secteurs prioritaires a diminué, soit 39, 2% à la fin de mars 1991, contre 33, 7% à la fin de mars 2003, du crédit non alimentaire total. Dans la déclaration de politique de crédit 2005-2006, RBI a incité les banques à octroyer davantage de crédits aux secteurs prioritaires tels que l'agriculture et les petites et moyennes entreprises.

Malgré la réduction des obligations en matière de reflex, d’investir dans des titres d’État et autres titres approuvés, les banques ont volontairement investi massivement dans ces titres depuis le milieu des années 90. Cela est dû au ralentissement de la croissance industrielle entre 1997 et 2002, qui a entraîné une demande de crédit moins élevée de la part du secteur industriel, ce qui a entraîné un investissement plus important des banques dans des titres publics sans risque.

Au cours des trois dernières années (2003-2006), du fait de la reprise et de l’accélération de la croissance industrielle, la demande de crédit bancaire du secteur commercial a augmenté, de sorte que les banques commerciales assument désormais leurs fonctions essentielles consistant à octroyer des prêts et des avances au secteur commercial. une plus grande mesure. En fait, la libéralisation du système bancaire et la réduction du nombre de SLR semblent avoir trouvé un juste équilibre entre l’investissement et l’octroi de prêts et d’avances conformément à leur stratégie rationnelle de maximisation des bénéfices.

Autres aspects des progrès de la banque commerciale en Inde, 2000 à 2009:

Les banques commerciales, mesurées par le montant de leurs dépôts et de leurs avances, ont considérablement augmenté entre 2000 et 2009. Comme le montre le tableau 35.6. Le total des dépôts dans les banques commerciales planifiées (SCB) est passé de 852 000 Crore en 2000 à 4 063 000 Crore en 2009, soit cinq fois plus au cours de ces neuf années, tandis que les avances de ces banques sont passées de 454 000 Crore à 3 000 Crore (voir tableau). 35, 6).

Au cours de ces neuf années, les intérêts créditeurs des SCB ont augmenté de 9, 5 fois, passant de 40, 8 milliers de crores à 38, 8 milliers de crores. Toutefois, le nombre d’employés dans les banques a augmenté très lentement, passant de 840 000 crore en 2000 à 885 000 en 2009, soit seulement de 5%.

En 2000-09, notre produit intérieur brut (PIB) a presque triplé par rapport à Rs. 19, 25, 000 crore à Rs. 54, 75, 000 crore, le rendement des actifs, qui varie entre 0, 25% et 1, 5% dans le monde, est passé de 0, 87% en 2000 à 1, 0% en 2009 en Inde. À 1, 4% en 2009, le ratio des actifs non productifs nets (NPA) est loin du niveau de 6% atteint il y a 10 ans.

En Inde, contrairement à la plupart des pays, les dépôts de détail constituent une part non négligeable de l’épargne intérieure brute, ce qui crée un important potentiel d’investissement. Le ratio du total des dépôts au PIB, qui était de 44% en 2000, a grimpé à 74% en 2009.

Cependant, le ratio crédit / PIB présente un tableau opposé et l'Inde, avec un ratio crédit / PIB de 55%, est à la traîne par rapport à de nombreux pays dont les banques prêtent davantage que la taille de leur économie. Nous devons également rattraper les banques les mieux gérées au monde dans le domaine de la gestion des coûts: entre 37% et 66%, notre ratio coûts / revenus ne peut rivaliser avec les indices de référence internationaux compris entre 30 et 35%.

Les meilleures performances du système bancaire jusqu'en 2009 résultant des réformes financières se traduisent par une efficacité accrue et une productivité accrue grâce à une concurrence accrue. Cela a entraîné une plus grande rentabilité des banques dans les années 90. La rentabilité non seulement des banques du secteur privé, mais aussi des banques du secteur public s'est considérablement améliorée.

Ainsi, selon Rakesh Mohan, «les banques du secteur public ont répondu aux nouveaux défis de la concurrence, qui se traduisent par une augmentation de la part de ces banques dans les bénéfices globaux du secteur bancaire. Depuis la perte nette du milieu des années 90, la part des banques du secteur public dans les bénéfices du système bancaire commercial est devenue largement proportionnelle à leur part des actifs, ce qui indique une large convergence de la rentabilité entre les différents groupes de banques. ”

Augmentation des actifs non performants (prêts douteux) :

En raison du ralentissement et des niveaux d'endettement élevés, les banques enregistrent une augmentation des NPA. Dans l'ensemble, les APM du secteur bancaire sont passés de 2, 36% du crédit total avancé en mars 2011 à 3, 57% du crédit total avancé en septembre 2012 (graphique 35.1).

Alors que les APM ont connu une augmentation généralisée, cette augmentation a été particulièrement forte pour les secteurs de l'industrie et des infrastructures, le pourcentage des crédits étant passé de 1, 91% en mars 2011 à 3, 44% à partir de septembre 2012 Les secteurs les plus touchés sont les textiles, les produits chimiques, le fer et l'acier, la transformation des aliments, la construction et les télécommunications.

Selon les données RBI, les NPA bruts (GNPA) des PSB ont montré une tendance à la hausse au cours des trois dernières années à partir de Rs. 59 972 crore (mars 2010) à Rs. 71 080 crore (mars 2011), Rs. 1, 12, 489 crore (mars 2012), et Rs. 1, 44 437 crore (septembre 2012).

En pourcentage du crédit avancé, les APM se situaient à 4, 01% en septembre 2012, contre 2, 09% en 2008-09. Bien que les GNPA aient augmenté au niveau du système, les ratios GNPA des PSB restent à des niveaux gérables. Toutefois, compte tenu de leur croissance rapide, même si cela s'explique en partie par des raisons techniques, ils doivent être surveillés de près.

Les principales raisons de l'augmentation des APM des banques sont les suivantes:

(a) Passage à l'identification de NPA basée sur le système par les BSP;

b) Situation macroéconomique actuelle dans le pays;

c) Augmentation des taux d’intérêt au cours des dernières années;

d) Ralentissement de la croissance économique; et

e) Les prêts agressifs consentis par les banques dans le passé, surtout en période de prospérité.

Parmi les initiatives récentes prises par le gouvernement pour faire face à la montée des NPA, citons:

a) Nomination d'agents nodaux dans des banques aux fins de recouvrement dans leurs sièges / bureaux de zone / pour chaque tribunal de recouvrement des dettes (DRT);

b) Accent mis sur le recouvrement des avoirs par les banques;

c) Surveiller de près les APM en détectant les signaux d'alerte précoce et en veillant à ce que les banques prennent des mesures correctives en temps voulu;

d) En ordonnant au Comité des banquiers au niveau des États d’être proactif dans la résolution des problèmes avec les gouvernements des États; et

(e) Désignation des agents de résolution des problèmes des entreprises de reconstruction d'actifs (ARC).

À la suite du deuxième examen de la politique monétaire, la RBI a également annoncé les mesures correctives suivantes:

1. La provision pour comptes standard restructurés doit passer de 2% à 2, 75%;

2. Les nouveaux emprunts / emprunts ad hoc à compter du 1er janvier 2013 seront sanctionnés sur la base d'un partage d'informations entre banques;

3. Les banques procéderont à une analyse par secteur / activité des APM; les banques vont mettre en place un mécanisme robuste permettant de détecter rapidement les signes de détresse, de modifier les lois en matière de recouvrement et de renforcer l'évaluation du crédit et le suivi post-crédit.

Les mesures prises par le gouvernement et la RBI ont entraîné une amélioration de la récupération des NPA par les PSB, qui est passée de RS à 0 000 USD. 9.726 crore comme en mars 2010 à Rs. 13 940 crore comme en mars 2011 et Rs. 17.043 crore comme en mars 2012.

Performance financière des banques, 2008-09 et 2009-10 :

Le bilan consolidé des SCB en Inde en 2009-2010 a montré une croissance relativement lente, principalement marquée par une croissance lente des dépôts. La croissance des bénéfices des SCB a également été plus faible en 2009-2010 que l'année précédente. De plus, le ratio APN des SCB a augmenté en 2009-2010. Bien que la qualité des actifs soit apparue comme une préoccupation pour le secteur bancaire, la suffisance de ses fonds propres est restée relativement robuste au cours de l’année, offrant une protection contre les pertes futures.

La croissance globale du bilan consolidé des SCB en 2009-10 a été de 15, 0%, ce qui est inférieur aux 21, 1% de l’année précédente. En outre, le ralentissement de la croissance s’est manifesté dans tous les groupes de banques, à l’exception notable des nouvelles banques du secteur privé.

Les dépôts ont été le principal facteur contribuant au ralentissement de la croissance du bilan des banques. La croissance des dépôts de SCB a ralenti pour passer de 22, 4% en 2008-09 à 17, 0% en 2009-2010. En outre, la croissance du crédit, limitée par le ralentissement de la croissance des dépôts, a été placée à 16, 6% en 2009-2010, contre 21, 1% en 2008-09. La décélération de la croissance du crédit s’est accentuée en raison du ralentissement général de l’économie consécutif aux turbulences financières mondiales.

Cependant, alors que la croissance du crédit bancaire a connu un ralentissement d'une année sur l'autre, le crédit bancaire en général et le crédit à l'industrie en particulier ont montré des signes distinctifs de reprise à partir d'octobre 2009, à mesure que la reprise économique se généralisait. Le ratio des dépôts à fin mars 2010 était de 73, 6%, soit un niveau légèrement inférieur à celui de fin mars 2009.

Il y a eu une augmentation de la proportion de comptes courants et d'épargne (CASA) en 2009-2010, contrairement à une tendance à la baisse constatée récemment. Sur une base annuelle, les principaux moteurs du crédit bancaire non alimentaire en 2009-2010 ont été l'industrie et l'agriculture. La croissance des prêts personnels et du crédit au secteur des services a considérablement ralenti au cours de l'année.

La croissance des investissements des banques a ralenti pour passer de 23, 1% en 2008-09 à 18, 6% en 2009-2010. En outre, le portefeuille de placements des banques a considérablement évolué. La contribution en pourcentage des investissements dans des titres approuvés a diminué en 2009-2010, par rapport à une augmentation en 2008-09, principalement en raison de la préférence des banques de placer leurs fonds dans des instruments à faible risque, dans un contexte d'incertitude mondiale. En conséquence, la contribution en pourcentage des investissements dans des titres autres que des SLR (ratio de liquidité statutaire) par les banques a augmenté en 2009-2010, principalement en raison d'une augmentation des investissements dans des fonds communs de placement.

À l'instar du ralentissement de la croissance des bilans, la performance financière des SCB a été modérée en 2009-2010. La croissance des revenus et des dépenses des SCB s'est ralentie, entraînant une décélération de la croissance des bénéfices d'exploitation et des bénéfices nets des SCB. Tous les indicateurs de rentabilité ont également affiché une baisse en 2009-2010.

L'indicateur le plus important de la rentabilité, le rendement de l'actif, est passé de 1, 13% en 2008-2010 à 1, 05% en 2009-2010. De plus, le rendement des capitaux propres a également diminué, passant de 15, 4% en 2008-2009 à 14, 3% en 2009-2010.

Après s'être abstenues en 2008-09, les banques ont commencé à recourir au marché des capitaux pour lever des ressources en 2009-10. Les ressources levées sur le marché des capitaux par les banques se présentaient sous la forme d'émissions publiques et de placements privés en 2009-2010.

Performance financière des banques, 2010-2011 et 2011-2012 :

La performance des banques indiennes au cours de la période 2011-2012 a été largement conditionnée par la fragile reprise des marchés financiers mondiaux ainsi que par un environnement opérationnel difficile sur le marché intérieur, caractérisé par une inflation persistante et une croissance faible. En outre, la situation financière difficile de certaines régies d'électricité et de certaines compagnies aériennes a aggravé la détérioration de la qualité des actifs des banques.

Le bilan consolidé des SCB a augmenté à un rythme plus lent en 2011-2012 que l'année précédente en raison de la croissance plus lente du crédit ainsi que des dépôts. En outre, le bénéfice net des banques a ralenti. Bien que les banques indiennes restent bien capitalisées, les inquiétudes relatives à la croissance des actifs non performants persistent.

Les performances d’exploitation des SCB, présentées dans le tableau 35.7, peuvent être résumées comme suit:

1. Les PSB détenaient une part dominante et représentaient 72% du revenu total des SCB et 72, 8% du total des actifs.

2. En 2011-2012, les dépenses pour le provisionnement et les imprévus ont fortement augmenté. le taux de croissance a toutefois varié selon les catégories de banques. Alors que les dépenses pour imprévus et les provisions ont enregistré une croissance de 16, 1% pour toutes les banques commerciales, le taux de croissance a été de 21, 3% pour les PSB et de 3% seulement pour les nouvelles banques du secteur privé. En pourcentage des actifs de la PSB, les dépenses de provisionnement sont passées de 1, 04% en 2010-2011 à 1, 11% en 2011-2012.

3. Les intérêts des organismes de service public ont pu augmenter leurs intérêts, passant de 2, 55% en 2010-2011 à 2, 59% en 2011-2012. La marge d’intérêt a diminué pour les anciennes banques du secteur privé et les banques étrangères. Une augmentation des intérêts sur tous les SCB en 2011-2012 avec une croissance relativement modérée des décaissements de crédit est significative.

4. Le bénéfice net en pourcentage de l'actif est resté stable à 0, 98% en 2010 et 2011-12. Toutefois, dans le cas des BSP, ce pourcentage est passé de 0, 85% en 2010-2011 à 0, 82% en 2011-2012. Les banques étrangères et les anciennes et nouvelles banques du secteur privé ont toutefois été en mesure d’accroître le ratio bénéfice net / actif.

Ratio de fonds propres (CAR):

L'un des principaux indicateurs de la solidité financière croissante du système bancaire indien a été l'amélioration du ratio capital sur risque pondéré (CRAR). La CRAR de toutes les SCB (banques commerciales planifiées) dans le cadre de Bâle 1 est passée de 13, 2% un an plus tôt à 13, 6% à la fin de mars 2010, restant ainsi nettement au-dessus du minimum stipulé de 9, 0%.

Étant donné que toutes les banques commerciales en Inde, à l'exception des RRB (banques rurales régionales) et des banques locales, sont désormais conformes à la base I à compter du 31 mars 2009, il est également essentiel d'examiner la position d'adéquation des fonds propres dans ce cadre. Dans le cadre de base II également, le CRRA des SCB a augmenté en 2009-2010; la CRAR est passée de 14, 0% à fin mars 2009 à 14, 5% à la fin de mars 2010. Au niveau des groupes bancaires, chaque groupe de banques a déclaré une CRAR moyenne de plus de 13% dans le cadre de Bâle II. .

À la suite des incertitudes régnant sur le marché intérieur et de la performance relativement modérée du marché des actions au cours du premier semestre de 2011-2012, les banques se sont abstenues de mobiliser des ressources par le biais d'émissions publiques en 2011-12.

En 2011-2012, la mobilisation des ressources des banques par le biais de placements privés a également ralenti par rapport à l'année précédente. Toutefois, cette réduction a été constatée dans le cas des organismes de service public, tandis que les banques du secteur privé ont continué à mobiliser des ressources par le biais de placements privés.

Le ratio des fonds propres aux actifs pondérés en risque (CRAR) est resté bien supérieur au seuil de 9% stipulé dans la RBI pour l'ensemble du système ainsi que pour tous les groupes de banques en 2011-2012, ce qui indique que les banques indiennes restent bien capitalisées. En outre, le CRAR au niveau du système s’est légèrement amélioré par rapport à l’année précédente. La CRAR (sous Bâle II) à l'échelle du système s'élevait à 14, 24% à fin mars 2012, contre 14, 19% à fin mars 2011.

Étant donné que le capital est une mesure essentielle de la capacité des banques à générer des emprunts et qu'il est essentiel à une expansion du bilan, le gouvernement indien a régulièrement investi des capitaux supplémentaires dans les organismes de service public afin de soutenir leur croissance et de maintenir leur solidité financière, de manière à les besoins de crédit de l'économie sont satisfaits de manière adéquate.

Une somme de Rs. 12 000 crores ont été infusés dans sept PSB en 2011-12 pour leur permettre de maintenir un minimum de 8% de CRAR Tier-I et d'augmenter la participation du gouvernement indien dans ces PSB. En 2012-13, le gouvernement a également injecté du capital dans les organismes de services publics afin d'augmenter leur capital de niveau I afin de maintenir leur niveau de CRAR de niveau I à un niveau confortable et de se conformer aux normes plus strictes d'adéquation des fonds propres de BASEL-III. Cela permettra également de soutenir les PSB actifs au niveau international dans leurs opérations bancaires nationales et internationales menées par l’intermédiaire de leurs filiales et associés. À cette fin, un montant de Rs. 12 517 crore ont été alloués dans les prévisions budgétaires révisées (RE) 2012-13 dans le cadre du plan.

En 2013-2014, le ministère des Finances prévoyait d'injecter des RS. 14 000 crore dans les banques du secteur public au cours du premier trimestre de 2013-2014, mais a reporté son plan d’injection au prochain trimestre, car il souhaitait évaluer leurs besoins après les résultats du deuxième trimestre avant de générer des liquidités pour renforcer leur ratio de fonds propres ( VOITURE). Le ministère des Finances souhaite évaluer les exigences de fonds propres des banques, telles que la croissance du crédit, les actifs non productifs, leurs recouvrements et la rentabilité.

Le ministère des Finances estime qu'il n'est pas urgent d'injecter des capitaux dans les banques et que le gouvernement peut prendre un appel après les résultats semestriels. À moins de quatre, toutes les autres banques du secteur public sont assez confortablement placées à 8% du taux de solvabilité, ce qui est nettement supérieur aux 6% requis, comme le prescrit la Banque de réserve dans le cadre des normes Bâle III. L'exigence relative à la RCA augmentera de 50 points de base, passant à 6, 50% par rapport à mars 2014.

Dans son discours sur le budget pour 2013-14, le ministre des Finances a déclaré que toutes les banques ayant un ratio de fonds propres de moins de 8% bénéficieraient d'une préférence pour la capitalisation. La Banque Dena affiche la plus faible proportion de RCA (7, 26%), suivie de la Bank of Maharashtra (7, 57%), de l'IDBI (7, 68%) et de l'Indian Overseas Bank (7, 80%).

Il avait également déclaré que les banques réinvestiraient les bénéfices du commerce de détail et trouveraient d'autres moyens de mobiliser des capitaux. «Nous avons demandé aux banques d’explorer d’autres options. Dans les cas où le gouvernement détient plus de 75% des fonds, les banques et le gouvernement détermineront s'il est possible d'explorer des options autres que l'injection de fonds directe. »

Déploiement sectoriel du crédit bancaire :

Les détails du déploiement sectoriel du crédit sont régulièrement consignés par la RBI pour 47 banques classées représentant près de 95% du total des flux de crédit. L'industrie est restée le secteur dominant, représentant environ 45% du total des crédits versés par les banques. Alors que les crédits alimentaires, principalement avancés pour l'achat de produits alimentaires, ont fluctué, les crédits au secteur de l'agriculture et des secteurs connexes ont augmenté en termes de pourcentage après le troisième trimestre de 2011-2012.

Tandis que la croissance en pourcentage du crédit pour les secteurs de l'industrie et des services a diminué en 2012-13, la croissance des pertes de revenus personnels semble avoir atteint son point bas et une certaine reprise était visible au troisième trimestre de 2012-13 (tableau 35.8). L'inflation a affecté la consommation d'articles non alimentaires. Les parts sectorielles dans le flux de crédit sont généralement restées stables.

Le déploiement sectoriel du crédit indique une décélération dans la plupart des secteurs en 2013-14 :

Une analyse du déploiement sectoriel du crédit basée sur des données de banques sélectionnées (qui couvrent 95% du total des crédits non alimentaires accordés par tous les SCB) pour juin 2013 révèle que la décélération de la croissance du crédit a été observée dans tous les principaux secteurs (à savoir, agriculture, industrie et services), à l’exception des prêts personnels.

La croissance du crédit des banques en glissement annuel à l’industrie est passée de 20, 7% en juin 2012 à 14, 1% en juin 2013, et une décélération de la croissance du crédit à l’industrie a été observée dans tous les principaux sous-secteurs, à l’exception du secteur de la transformation alimentaire, des textiles, du cuir et des articles en cuir, ciment et produits en ciment et infrastructure. La croissance du crédit à l'industrie, à l'exclusion des infrastructures, a nettement diminué, s'établissant à 11, 7% en juin 2013, contre 22, 4% un an auparavant.

Malgré une situation de liquidité confortable et une baisse marginale du WALR au premier trimestre de 2013-2014, la croissance du crédit non alimentaire de la SCB est restée inférieure à la trajectoire indicative de la Reserve Bank. Du côté de la demande, le ralentissement de la croissance intérieure a eu un impact négatif sur la demande de crédit en Inde. En revanche, la dégradation de la qualité du crédit a entravé l'offre de crédit intérieur. La décélération a été observée dans tous les groupes de banques, étant forte pour les PSB et les banques du secteur privé, qui représentent conjointement plus de 90% du crédit de la SCB.

Aversion pour le risque: impact sur le crédit, persistance des préoccupations liées à la qualité des actifs:

Outre la faiblesse de la demande, un facteur important qui aurait pu conduire à la faible croissance du crédit des banques du secteur public (PSB) au cours des derniers trimestres est la dégradation de la qualité de leurs actifs. Les indicateurs de qualité des actifs du secteur bancaire, qui avaient beaucoup souffert en 2011-2012, se sont détériorés en 2012-2013.

Bien que les données indiquent une dégradation de la qualité des actifs dans l'ensemble des groupes bancaires en 2012-13, les banques du secteur public (PSB), qui représentent la majeure partie des avances bancaires, ont continué de dominer le marché. La détérioration de la qualité des actifs et de la situation macroéconomique a entraîné une aversion pour le risque dans le secteur bancaire.

Prêts aux secteurs prioritaires:

Compte tenu de la nécessité de garantir un flux de crédit institutionnel adéquat aux secteurs vulnérables, la RBI a demandé aux banques de prêter au moins 40% de leurs avances aux secteurs prioritaires. Le secteur prioritaire comprend en gros les progrès réalisés dans l'agriculture, les petites industries, les secteurs les plus faibles, les exportations, l'éducation, les groupes d'entraide, etc.

Les directives révisées publiées le 20 juillet 2012 par la RBI sur les prêts aux secteurs prioritaires (PSL) obligent les banques commerciales et les banques étrangères possédant au moins 20 succursales à allouer 40% de leur crédit bancaire net ajusté (ANBC) ou leur équivalent en équivalent créditeur. les expositions par feuille (OBE), le plus élevé des deux, vers le secteur prioritaire. Dans ce cadre, des sous-objectifs de 18% et de 10% de l'ANBC ou d'un montant équivalent en crédits d'EBE ont été mandatés pour accorder des prêts à l'agriculture et aux catégories les plus faibles, respectivement.

Pour les banques étrangères de moins de 20 succursales, le PSL cible correspond à 32% de l'ANBC ou à l'équivalent-crédit d'OBE, le montant le plus élevé étant retenu. Les banques étrangères disposent d'un délai de cinq ans à compter d'avril 2013 pour atteindre leur objectif PSL. Leur plan d'action, cependant, doit être approuvé par la RBI.

Le total des encours des avances sectorielles des banques du secteur public (PSB) est passé de Rs à 10, 21, 496 crore comme le dernier rapport vendredi de mars 2011 à Rs. 11, 29, 993 crore comme le dernier rapport vendredi de mars 2012, affichant une croissance de 10, 6%. La réalisation des BSP en tant que groupe a été de 37, 4% comme lors du dernier reportage de mars 2012.

Les avances exceptionnelles des banques du secteur privé dans le secteur prioritaire ont augmenté de 14, 9% en 2011-2012, soit 39, 4% de leurs avances totales depuis le dernier rapport de mars 2012. Les avances exceptionnelles des banques étrangères dans le secteur prioritaire avaient atteint niveau de 40% à partir de mars 2012, bien que ces progrès aient été largement réalisés dans le secteur des exportations (voir tableau 35.8).

Développements technologiques dans les banques:

Les banques indiennes utilisent les technologies de l'information (TI) non seulement pour améliorer leurs propres processus internes, mais également pour augmenter les installations et les services fournis à leurs clients. L'utilisation efficace de la technologie a facilité la gestion précise et en temps opportun des volumes croissants de transactions des banques, en cohérence avec une clientèle plus large.

À la fin du mois de mars, 97, 8% du nombre total de succursales PSB étaient entièrement informatisées. Les guichets automatiques, en particulier ceux situés hors site, remplacent les succursales bancaires en offrant un moyen de retrait en tout temps aux clients. La croissance des guichets automatiques, qui avait généralement augmenté de manière constante au cours des dernières années, a été observée à 37, 8% en 2009-2010. Plus important encore, la croissance des guichets automatiques hors site a également été élevée, à 44, 6% au cours de l'année. À la fin de mars 2010, le pourcentage de distributeurs automatiques hors site par rapport au nombre total de distributeurs automatiques s'élevait à 45, 7% pour l'ensemble des SCB.

Un autre développement technologique important en 2009-2010 est l’augmentation significative du pourcentage de succursales de service public qui appliquent la CSB, passant de 79, 4% à la fin mars 2009 à 90% à la fin mars 2010. Le pourcentage de succursales relevant de la CSB Système) était beaucoup plus large pour le groupe SBI que pour les banques nationalisées.

Avec l’informatisation en général, et CBS (Système informatique) en particulier, presque achevée, il est important de tirer parti de cette avancée technologique pour se pencher sur des domaines autres que CBS qui peuvent non seulement fournir des services efficaces et de qualité aux clients, mais aussi générer et gérer l'information efficacement. En ce qui concerne le deuxième aspect de la gestion de l'information, un système de réception automatisée des données des banques par la RBI, sans aucune intervention manuelle, est en cours d'examen.

À l’avenir, il faudra résoudre un certain nombre de problèmes liés au développement de la technologie bancaire. Celles-ci concernent l'amélioration de la gestion de l'arrière-guichet sous la forme d'une rationalisation du système d'information de gestion (SIG), d'un renforcement du traitement centralisé, de la gestion de la relation client (CRM) et de la gouvernance informatique. Les progrès technologiques du back-office permettraient de réaffecter davantage les ressources des banques vers la gestion des guichets, renforçant ainsi l'orientation client de leurs services et favorisant une pénétration et une inclusion financières accrues.

 

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